Épargne de précaution : combien mettre de côté

L’épargne de précaution est une réserve d’argent disponible à tout moment, mise de côté pour faire face à un imprévu. Les sources publiques (Banque de France, AMF) donnent comme repère l’équivalent de 2 à 6 mois de revenus, le plus souvent 3 mois, à ajuster selon votre foyer et la stabilité de vos revenus. Le plus simple pour fixer votre propre montant est de partir de vos dépenses incompressibles.

À quoi sert l’épargne de précaution ?

Le site public Mes questions d’argent définit l’épargne de précaution comme une somme mise de côté pour être utilisée en cas d’imprévu nécessitant des dépenses immédiates. Les exemples cités : la perte d’un emploi qui fait baisser fortement les revenus, des travaux à réaliser en urgence, des frais de santé, une panne ou un accident de voiture.

Elle a deux fonctions pratiques :

• absorber un coup dur sans passer à découvert, ce qui entraîne des frais bancaires, et sans puiser dans l’argent réservé à un projet ;
• gagner du temps si les revenus baissent : le temps de faire valoir ses droits, de retrouver un emploi ou de réorganiser son budget.

Elle ne sert pas à payer le loyer ou les courses du mois : ces dépenses régulières relèvent du budget courant. Dans une crise économique, où l’emploi et les prix peuvent être touchés en même temps, c’est la première ligne de défense d’un foyer. Notre page se préparer à une crise économique la replace dans un plan plus large.

Combien faut-il d’épargne de précaution ?

Les trois sources publiques consultées (Mes questions d’argent, Banque de France, AMF) donnent un repère de 2 à 6 mois de revenus, à adapter au foyer et au statut professionnel. Elles convergent, avec des nuances de formulation.

Source	Repère indiqué	Ce qui fait varier le montant
Mes questions d’argent	2 à 6 mois de revenus, « plus généralement » 3 mois	Composition du foyer, statut professionnel
Banque de France, via l’Institut national de la consommation	2 à 6 mois de revenus, « en général »	Ressources du foyer
AMF (fiche réalisée avec l’INC)	2 à 6 mois de revenus	Situation (salarié, indépendant, retraité) et nombre de personnes au foyer

Ces fourchettes sont des repères, pas une obligation. Mes questions d’argent souligne que les besoins d’un célibataire et d’une famille avec enfants ne sont pas les mêmes, et que le statut professionnel compte : indépendant, fonctionnaire, salarié en CDI ou intérimaire n’ont pas la même régularité de revenus.

À titre indicatif, et sans que ce soit une règle publiée :

• plutôt vers le bas de la fourchette si vos revenus sont stables et votre foyer réduit ;
• plutôt vers le haut si vos revenus sont irréguliers (indépendant, contrats courts), si une seule personne gagne l’argent du foyer ou si vous avez des personnes à charge.

Calculer votre montant à partir de vos dépenses

Les sources publiques expriment le repère en mois de revenus. Pour savoir ce dont vous auriez réellement besoin si vos revenus baissaient, il est utile de refaire le calcul en mois de dépenses incompressibles, c’est-à-dire celles que vous devriez continuer à payer quoi qu’il arrive. C’est une méthode de travail, pas une norme officielle.

1. Lister les dépenses incompressibles

Reprenez trois relevés de compte récents et notez, en moyenne mensuelle :

• logement : loyer ou mensualité de crédit, charges ;
• énergie et eau ;
• assurances et mutuelle ;
• alimentation et produits d’hygiène ;
• transport pour aller travailler ;
• autres crédits en cours ;
• frais liés aux enfants (garde, cantine) ;
• abonnements indispensables (téléphone, internet).

Les sorties, les vacances ou les achats d’équipement n’y figurent pas : ce sont les postes que l’on réduit en premier en cas de difficulté.

2. Multiplier par le nombre de mois visé

Exemple fictif, chiffres ronds choisis pour l’illustration : un foyer dont les dépenses incompressibles s’élèvent à 1 500 € par mois.

Nombre de mois couverts	Calcul	Réserve visée
2 mois	1 500 € × 2	3 000 €
3 mois	1 500 € × 3	4 500 €
6 mois	1 500 € × 6	9 000 €

3. Tenir compte de ce qui prendrait le relais

En cas de perte d’emploi involontaire, l’allocation d’aide au retour à l’emploi (ARE) est un revenu de remplacement versé par France Travail, sous conditions. Selon France Travail, elle représente environ 57 % du salaire journalier de référence, et l’inscription doit se faire dans les 12 mois suivant la fin du contrat. La réserve sert donc à couvrir l’écart de revenus et les délais. Pour estimer vos propres droits, utilisez les simulateurs proposés par France Travail plutôt qu’une règle générale.

Où garder cette réserve

Deux exigences reviennent dans toutes les sources : l’argent doit être disponible rapidement et sans risque de perte en capital. Ce site ne donne aucun conseil de placement ; voici ce que disent les sources publiques.

Les livrets réglementés

L’AMF et la Banque de France citent les livrets réglementés comme adaptés à l’épargne de précaution : ils sont garantis, sans frais, disponibles à tout moment, et leurs intérêts sont exonérés d’impôt. Leurs plafonds, vérifiés sur Service-Public le 1er août 2026 :

Livret	Plafond de dépôt	Condition particulière
Livret A	22 950 €	Un seul livret A par personne
LDDS	12 000 €	Pas de condition de revenus ; un seul par contribuable
LEP	10 000 €	Réservé aux foyers sous un plafond de revenu fiscal de référence

Un livret A ne donne ni chéquier ni carte de paiement : pour dépenser cet argent, il faut d’abord le virer sur un compte courant. Comptez donc un petit délai entre le besoin et la disponibilité.

Le compte courant

Une partie de la réserve peut rester sur le compte courant, immédiatement utilisable. L’INC rappelle simplement qu’un compte courant classique ne rapporte pas d’intérêts, contrairement aux livrets.

Les livrets bancaires

L’AMF signale que des banques proposent aussi des livrets non réglementés, parfois mieux rémunérés mais seulement pendant une période limitée, et dont les intérêts sont imposables. Elle met en garde contre les taux promotionnels limités à quelques mois et contre les produits avec frais de versement ou de retrait.

Pour toute question sur la meilleure solution dans votre cas, adressez-vous à votre banque, à un conseiller agréé ou à Assurance Banque Épargne Info Service, au 34 14 (prix d’un appel local), indiqué par l’AMF.

Un peu d’espèces

Garder une petite somme en liquide reste utile si les paiements par carte sont interrompus. Les montants raisonnables sont détaillés dans nos pages argent liquide chez soi et panne de carte bancaire.

Ce qui protège cette épargne

Selon le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), si une banque ne peut plus rembourser ses clients, deux garanties s’appliquent :

• les comptes courants, livrets bancaires et plans d’épargne sont garantis jusqu’à 100 000 € par client et par établissement ;
• les sommes placées sur le livret A, le LDDS et le LEP sont couvertes jusqu’à 100 000 € de plus par client et par établissement.

L’indemnisation intervient dans un délai maximum de sept jours ouvrables. La garantie s’applique séparément pour chaque banque, identifiée par le code établissement de votre RIB. Le détail, dont le cas des comptes joints, est expliqué dans notre page faillite de banque et garantie des dépôts.

Comment constituer une épargne de précaution ?

Une épargne de précaution se constitue progressivement, selon une méthode en trois étapes décrite par la Banque de France : faire son budget, fixer un montant mensuel réaliste, puis automatiser un virement. Personne n’a besoin de réunir 3 mois de revenus d’un coup.

1. Faire son budget : recensez vos revenus et vos dépenses, et calculez ce qui reste disponible. C’est aussi l’occasion de repérer des économies possibles, par exemple sur un forfait mobile ou un contrat d’électricité.
2. Fixer un montant mensuel réaliste. L’AMF rappelle que l’effort d’épargne ne doit pas vous mettre en difficulté : un petit montant régulier vaut mieux qu’un objectif intenable.
3. Automatiser avec un virement mensuel vers un compte dédié, programmé juste après la réception du salaire.

À titre d’exemple fictif : 150 € par mois permettent d’atteindre 4 500 € en 30 mois. Une prime ou un remboursement exceptionnel peut accélérer le rythme.

Quand la réserve est entamée, la priorité est de la reconstituer avant tout autre projet. L’AMF présente d’ailleurs l’épargne de précaution comme un prérequis avant de se lancer dans d’autres placements. Une fois l’objectif atteint, ce que vous épargnez en plus relève d’autres choix, sur lesquels un conseiller agréé peut vous aider.

Les autres réserves du foyer

L’épargne de précaution couvre le risque financier. Les coupures et les crises demandent aussi des réserves matérielles : eau, nourriture, médicaments, lampe, radio. Le configurateur de kit les adapte aux risques de votre adresse, et notre page combien de jours de réserve prévoir compare les recommandations officielles.