Crise économique : comment s'y préparer

Se préparer à une crise économique ne demande pas de prévoir quand elle arrivera. Il s’agit de rendre le foyer moins fragile face à ce qu’une crise change concrètement : un emploi moins sûr, des prix qui montent, un crédit plus cher, parfois un accès aux comptes perturbé. Ce site ne fait aucune prévision et ne donne aucun conseil d’investissement : il décrit ce qui relève de l’organisation et des droits.

Récession, crise financière, inflation : de quoi parle-t-on

Ces mots désignent des phénomènes différents, qui peuvent s’enchaîner.

Terme	Ce que cela désigne	Source
Récession	Recul temporaire de l’activité économique ; le plus souvent, baisse du PIB sur au moins deux trimestres consécutifs	Insee
Crise financière	Pertes importantes pour les investisseurs et les établissements financiers, défaillances, effet de contagion entre acteurs	Banque de France (crise de 2008)
Crise bancaire	Méfiance entre banques, marché interbancaire paralysé, retraits, crédit rationné	Banque de France (crise de 2008)
Inflation	Perte de pouvoir d’achat de la monnaie, qui se traduit par une hausse générale et durable des prix	Insee
Hyperinflation	Inflation qui s’auto-entretient dans une spirale explosive ; seuil de référence : plus de 50 % par mois	Banque de France

Quelques précisions utiles :

• Récession. Le FMI rappelle qu’il n’en existe pas de définition officielle. Il la décrit comme une période durable de baisse de la production et de hausse du chômage, qui dure en général environ un an.
• Crise financière et crise bancaire. Nous n’avons pas trouvé de définition officielle unique. Les descriptions ci-dessus viennent de la fiche de la Banque de France sur 2008, où la crise du crédit immobilier américain est devenue une crise financière, puis une crise économique mondiale. La faillite d’une banque isolée relève d’un autre mécanisme, encadré par la garantie des dépôts.
• Inflation. Dans la zone euro, la stabilité des prix est définie comme une inflation de 2 % par an à moyen terme, rappelle la Banque de France.
• Hyperinflation. Le seuil de 50 % par mois a été proposé par l’économiste Phillip Cagan en 1956, cité par la Banque de France. La Banque de France donne l’exemple du Venezuela, où l’inflation a atteint 686,4 % en 2021.

Quelles sont les conséquences d’une crise économique ?

Pour un foyer, une crise économique se traduit surtout par un emploi moins sûr, des prix qui montent, un crédit plus cher et, parfois, un accès aux comptes perturbé.

L’emploi et les revenus

C’est souvent l’effet le plus lourd. Selon le FMI, le taux de chômage augmente presque toujours pendant une récession. Après la crise de 2008, le chômage est passé de 7,5 % à 10,2 % de la population active dans la zone euro entre 2007 et 2010, et de 4,6 % à 9,6 % aux États-Unis, selon la Banque de France.

Les prix

La France a connu deux années d’inflation forte, mesurées par l’Insee en moyenne annuelle :

Année	Ensemble des prix	Énergie	Alimentation
2021	+1,6 %	+10,5 %	+0,6 %
2022	+5,2 %	+23,1 %	+6,8 %
2023	+4,9 %	+5,6 %	+11,8 %
En 2024, l’inflation est retombée à +2,0 % en moyenne annuelle. Les hausses n’ont pas touché tous les postes en même temps : l’énergie d’abord, l’alimentation ensuite. La Banque de France souligne qu’une inflation excessive joue au détriment du pouvoir d’achat de ceux qui ne peuvent pas faire évoluer leurs revenus ou protéger la valeur de leur épargne.

Le crédit

La Banque de France note qu’une inflation excessive pousse les prêteurs à augmenter leurs taux. Avant 2008, la hausse du taux directeur de la banque centrale américaine, de 1 % à 5 % entre 2004 et 2006, s’est répercutée sur les crédits immobiliers « subprimes » à taux variable : plusieurs millions de ménages américains se sont retrouvés en défaut de paiement. Pendant la crise, les banques fragilisées ont ensuite accordé moins de crédits aux ménages et aux entreprises.

L’accès aux comptes

Si une banque fait faillite, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) indemnise ses clients jusqu’à 100 000 € par client et par établissement, plus 100 000 € pour les livrets A, LDDS et LEP, dans un délai maximum de sept jours ouvrables. Le déroulé est détaillé dans notre page faillite de banque. Une panne technique peut aussi bloquer cartes et distributeurs : voir panne de carte bancaire.

Un plan de préparation en huit étapes

Toutes ces étapes se font en temps normal, progressivement. Elles servent aussi pour une perte d’emploi, une séparation ou une grosse réparation.

1. Connaître son budget et ses dépenses incompressibles

La Banque de France conseille de recenser revenus et dépenses pour savoir ce qui reste disponible. Isolez ensuite les dépenses que vous devriez payer quoi qu’il arrive : logement, énergie, assurances, alimentation, crédits, transport. Ce total sert de base à toutes les étapes suivantes.

2. Constituer une épargne de précaution

Le repère donné par l’AMF et la Banque de France est l’équivalent de 2 à 6 mois de revenus, selon la situation du foyer. Elle doit rester disponible et sans risque de perte en capital. Méthode de calcul et plafonds des livrets : épargne de précaution.

3. Regarder ses dettes, surtout à taux variable

Reprenez vos offres de prêt : taux fixe ou révisable, plafonnement éventuel, coût d’un remboursement anticipé. Un crédit dont la mensualité peut augmenter pèse davantage quand les taux montent. En cas de doute, demandez à votre banque une simulation écrite, et parlez-lui avant qu’un retard de paiement ne survienne.

4. Prévoir un moyen de paiement de secours

Un compte et une carte dans un second établissement permettent de continuer à payer si votre banque principale est indisponible. La garantie du FGDR s’applique d’ailleurs séparément pour chaque banque. Ce n’est pas une obligation : c’est une redondance, comme une lampe de poche en cas de coupure.

5. Garder un peu d’espèces, sans excès

La liste officielle du kit d’urgence, sur Géorisques, prévoit de l’argent liquide car les distributeurs peuvent ne pas fonctionner. Le Centre de crise belge précise une somme pour environ 72 heures, sans garder de grosses sommes chez soi. Le détail est dans notre page argent liquide chez soi.

6. Tenir une réserve alimentaire tournante

Une réserve de produits que vous consommez déjà, renouvelée au fil des courses, amortit une hausse brutale des prix ou une rupture ponctuelle. Les durées recommandées sont comparées dans combien de jours de réserve prévoir, et le configurateur de kit adapte la liste à votre foyer.

7. Entretenir ses revenus et ses compétences

Un CV à jour, un réseau professionnel entretenu et une formation suivie à temps réduisent la durée d’une éventuelle recherche d’emploi. Les salariés du privé disposent d’un compte personnel de formation (CPF), présenté sur Service-Public.

8. Connaître les aides en cas de perte de revenus

• Perte d’emploi : l’allocation d’aide au retour à l’emploi (ARE) est un revenu de remplacement versé par France Travail, sous conditions. L’inscription comme demandeur d’emploi doit se faire dans les 12 mois suivant la fin du contrat.
• Revenus très faibles : le revenu de solidarité active (RSA) assure un niveau minimum de revenu aux personnes sans ressources ; la demande se fait auprès de la Caf ou de la MSA. Service-Public renvoie vers un simulateur de l’ensemble des prestations sociales.
• Dettes devenues impossibles à payer : la procédure de surendettement, déposée auprès de la commission de votre département, est gratuite. La Banque de France en assure le secrétariat et renseigne au 34 14 (coût d’un appel local).

Notez ces points dans vos papiers importants, à côté de vos numéros de contrat.

Ce qu’il vaut mieux éviter

Les achats de panique

Remplir son coffre au moment d’une annonce vide les rayons pour les autres et entretient la pénurie. Notre page pénuries d’approvisionnement revient sur ce mécanisme.

Retirer toute son épargne

Les dépôts sont garantis dans les limites rappelées plus haut. De grosses sommes gardées chez soi sont en revanche exposées au vol, à l’incendie ou à la perte, et ne rapportent rien. Le Centre de crise belge conseille d’ailleurs de ne pas garder de grosses sommes d’argent chez soi.

Les « solutions miracles »

Les périodes d’inquiétude attirent les escrocs. L’AMF liste plusieurs signaux d’alerte : une personne inconnue qui vous contacte, des rendements très élevés promis sans risque, une décision à prendre vite, un virement demandé vers un compte à l’étranger. L’AMF et l’ACPR publient des listes noires de sites non autorisés, y compris pour des « biens divers » comme les diamants, le vin ou les crypto-actifs, consultables sur le site de l’AMF et sur Assurance Banque Épargne Info Service. Ces listes ne sont pas exhaustives : l’absence d’un nom ne prouve pas qu’un acteur est autorisé.

Pour toute question sur vos placements, adressez-vous à votre banque, à un conseiller agréé ou à Assurance Banque Épargne Info Service au 34 14.