Panne de carte bancaire : comment payer

Quand le paiement par carte tombe, les terminaux des commerçants et les distributeurs de billets cessent de répondre, parfois pendant quelques heures, parfois plus longtemps si une coupure d’électricité ou une cyberattaque s’y ajoute. La seule parade simple est une petite réserve d’espèces à la maison : le kit d’urgence officiel la recommande, sans fixer de montant. Voici ce qui se passe, ce que dit la loi sur le liquide et comment calculer la somme utile pour votre foyer.

Ce qui fait tomber les paiements par carte

Un paiement par carte passe par plusieurs maillons : le terminal du commerçant, le réseau de télécommunications, les serveurs de la banque et ceux du réseau de cartes. Il suffit qu’un seul cède. On distingue trois grands cas :

• une panne technique chez une banque ou un réseau de cartes, comme les deux exemples ci-dessous ;
• une coupure d’électricité ou des télécoms : sans courant ni réseau, ni le terminal ni le distributeur ne fonctionnent. Voir nos pages coupure d’électricité prolongée et panne du réseau téléphone et internet ;
• une cyberattaque contre une banque, un prestataire ou un autre service essentiel, traitée dans notre page cyberattaque contre les services essentiels.

Le guide « Tous responsables » du SGDSN, publié par l’État, range d’ailleurs les « dysfonctionnements ou panne des moyens de paiement » parmi les effets possibles d’une crise majeure, à côté des réseaux téléphoniques en panne et des difficultés d’approvisionnement.

Deux pannes réelles, et ce qu’elles montrent

30 août 2025 : Crédit Mutuel, CIC et Monabanq

Le samedi 30 août 2025 à 17 h 20, une panne interne d’une fonction informatique a touché les serveurs d’autorisation, ceux qui vérifient en temps réel la légitimité d’une transaction et la disponibilité des fonds. Selon le communiqué publié le 1er septembre par Crédit Mutuel Alliance Fédérale, ces serveurs ne répondaient plus aux terminaux de paiement des commerçants ni aux distributeurs de billets, principalement pendant 2 h 10. Étaient concernés les clients de 16 fédérations du Crédit Mutuel, du CIC et de Monabanq. Le service a été rétabli au niveau national à 19 h 30, puis entièrement à 20 h 15. Les banques ont écarté toute cyberattaque.

Ce qu’il faut retenir : un samedi en fin d’après-midi, des clients se sont retrouvés sans moyen de payer ni de retirer. Quand la panne vient d’une seule banque, une carte rattachée à un autre groupe bancaire peut servir de solution de repli, si votre situation le permet.

1er juin 2018 : la panne Visa en Europe

Le 1er juin 2018, le système d’autorisation de Visa Europe a subi une panne partielle. Selon le régulateur britannique des systèmes de paiement (PSR), les autorisations ont été perturbées pendant environ 6 heures, de nombreux consommateurs en Europe n’ont pas pu régler leurs achats par carte, et 2,4 millions de transactions tentées au Royaume-Uni ont échoué. Certains commerçants ont suspendu tout paiement par carte pendant l’incident. La Bank of England a ensuite imposé à Visa Europe d’appliquer les recommandations d’un audit indépendant.

Ce qu’il faut retenir : même un réseau mondial peut tomber, et ce jour-là le commerçant ne pouvait rien proposer d’autre que le liquide ou le chèque.

Quand l’électricité s’en mêle

La Banque centrale européenne (BCE) a étudié la panne d’électricité qui a frappé l’Espagne et le Portugal le 28 avril 2025. Avec l’électricité et les télécoms coupés, les systèmes de paiement numérique ont cessé de fonctionner dans toute la péninsule, et les dépenses par carte ont chuté d’environ 41 à 42 % dans les zones touchées. Les retraits aux distributeurs se sont effondrés le jour même, puis ont fortement augmenté dès le lendemain. Pour beaucoup de personnes, les espèces sont devenues ce jour-là le seul moyen de payer. C’est le scénario décrit dans notre page blackout en France.

Ce que dit la loi sur les espèces

Un commerçant ne peut pas refuser le liquide, sauf exceptions

Selon Service-Public, les billets et pièces en euros sont les seuls moyens de paiement ayant cours légal en France : un commerçant qui refuse un paiement en espèces risque une amende de 150 € (article R642-3 du Code pénal). Il peut toutefois refuser :

• des billets ou pièces en mauvais état, ou faux ;
• des devises étrangères ;
• plus de 50 pièces pour un même paiement ;
• un paiement sans l’appoint, s’il ne peut pas rendre la monnaie : c’est à vous de faire l’appoint (article L112-5 du Code monétaire et financier).

Ce dernier point explique pourquoi la réserve doit être en petites coupures et en pièces. Un billet de 50 € n’aide pas beaucoup chez un commerçant qui n’a plus de fond de caisse.

La carte et le chèque peuvent être refusés

À l’inverse, selon l’Institut national de la consommation, un commerçant est libre de refuser la carte ou le chèque, à condition d’en informer les clients par affichage ou étiquetage. Il peut aussi fixer un montant minimum pour la carte et demander une pièce d’identité pour un chèque. Les taxis doivent accepter la carte et les espèces. Un chéquier reste donc un moyen de secours utile, mais pas garanti.

Les plafonds portent sur les paiements, pas sur la détention

Les plafonds légaux, détaillés par Service-Public, encadrent ce que vous payez en espèces :

Situation	Plafond de paiement en espèces
Entre particuliers (hors besoins professionnels)	Pas de plafond ; un écrit est nécessaire au-delà de 1 500 € pour prouver le paiement
Particulier résident fiscal en France vers un professionnel	1 000 €
Impôts, taxes et amendes au guichet des finances publiques	300 €
Non-résident fiscal, dépense personnelle	10 000 € ou 15 000 € selon le professionnel

Ces plafonds ne s’appliquent pas à une personne sans compte bancaire ou dans l’incapacité d’utiliser un autre moyen de paiement. Un dépassement peut être sanctionné par une amende pouvant atteindre 5 % des sommes payées.

Quant à la somme que vous gardez chez vous, nous n’avons trouvé aucun texte officiel qui la plafonne. En pratique, la limite est plutôt celle du bon sens : le risque de vol, et ce que votre contrat d’assurance habitation prévoit pour les espèces. Vérifiez ce point dans vos conditions générales.

Combien faut-il garder d’argent liquide chez soi ?

Les autorités françaises ne donnent pas de montant. Le repère cité par la BCE, issu des autorités des Pays-Bas, d’Autriche et de Finlande, est d’environ 70 à 100 € par membre du foyer, ou de quoi couvrir environ 72 heures de besoins essentiels.

Ce que disent les sources officielles

La liste du kit d’urgence de Géorisques mentionne « argent liquide », et le guide « Tous responsables » précise : les distributeurs peuvent ne pas fonctionner. Aucun des deux ne donne de montant. Pour le reste du kit, voir notre page kit de survie du gouvernement.

Le seul repère chiffré que nous avons trouvé vient de la BCE. Dans son Bulletin économique de 2025, elle relève que les autorités des Pays-Bas, d’Autriche et de Finlande conseillent de garder environ 70 à 100 € par membre du foyer, ou de quoi couvrir les besoins essentiels pendant environ 72 heures. Ce n’est pas une recommandation française, mais c’est un ordre de grandeur publié par une source officielle.

Une méthode de calcul pour votre foyer

Plutôt qu’un chiffre unique, nous proposons une méthode. Il s’agit de notre recommandation pratique, pas d’une consigne officielle.

1. Listez ce que vous devriez absolument payer en trois jours si aucune carte ne passait : courses d’appoint (pain, lait, produits frais, nourriture pour bébé ou animaux), pharmacie, carburant, transport.
2. Estimez le coût d’une journée de ces seules dépenses, à partir de vos tickets de caisse habituels.
3. Multipliez par trois jours, la durée de référence du kit d’urgence.
4. Répartissez la somme en billets de 5, 10 et 20 € et en pièces, pour pouvoir faire l’appoint.

Comparez le résultat au repère européen de 70 à 100 € par personne. S’il est très au-dessus, c’est souvent que la liste contient des dépenses qui peuvent attendre. S’il est très en dessous, vérifiez que vous n’avez rien oublié, comme les besoins d’un enfant en bas âge ou d’un animal.

Pour savoir quels autres éléments ajouter au kit selon votre adresse et votre foyer, utilisez notre configurateur de kit.

Où et comment la ranger

• Une enveloppe dédiée, rangée avec le kit ou avec les copies de vos documents, et connue des adultes du foyer.
• Une petite partie dans le sac d’évacuation, si vous devez quitter le logement.
• Ne la dépensez pas pour le quotidien : si vous y puisez, reconstituez-la dès que possible.
• Vérifiez-la lors du contrôle annuel du kit, en même temps que les piles et les dates de péremption.

Que faire si la carte bancaire ne fonctionne plus ?

Pendant une panne des paiements par carte, payez en espèces les achats essentiels, reportez le reste et attendez que le commerçant ou la banque confirme le retour du service avant de réessayer.

• Ne multipliez pas les tentatives de paiement au terminal : attendez que le commerçant ou la banque confirme le retour du service.
• Payez en espèces les achats essentiels et reportez le reste. Une panne de quelques heures ne justifie pas de vider les rayons.
• Évitez la ruée au distributeur au retour du service : la BCE a observé une forte hausse des retraits le lendemain de la panne ibérique. Retirez ce dont vous avez besoin pour reconstituer votre réserve, sans plus.
• Méfiez-vous des messages qui exploitent la panne : selon Cybermalveillance.gouv.fr, aucune administration ni société sérieuse ne vous demandera vos données bancaires ou vos mots de passe par courriel ou par téléphone.

Pour le montant à garder et les règles légales, voir argent liquide chez soi. Et si l’inquiétude porte sur la banque elle-même, la page faillite de banque explique ce que garantit la loi.